Ｑ．保険料払込免除特約とは？
Ａ．保険料払込免除特約とは、ガンにかかったり、高度障害の状態になったりした場合に、保険料の払い込みが免除されるという特約のことです。
がん保険に加入する場合には「今は保険料を払うだけの経済的余裕があったとしても、将来何が起こるかわからない」という意識を持つことが必要でしょう。
がん保険の終身タイプに入っていれば、保障は一生涯続いて安心ですが、保険料払込免除特約の内容には各会社ごとに大きな違いがあります。
がんになった場合、保険料の払い込みは続けなければならないのか、払い込みが免除されるのか？
それ以外の事態（高度障害など）になった場合は、保険料の払い込みはどうなるのか？
一度確認しましょう。
貯蓄などが充分あって、保険料の払い込みを続けられるという人、負担になるので免除して欲しいという人など、様々なご事情があるでしょうから、ファイナンシャルプランナーなどに相談しながらこの特約についても考えていくと良いでしょう。
がんは、早期発見すれば生き延びることのできる病気になっていますし、短期間の入院で済むというケースも増えています。
その分「生きていくための収入を、どう確保するか」という考えも、がん保険選びには必要になっています。
終身のがん保険に加入すれば「医療費＝出費を抑える」という効果は得られるのですが、治療が長引いたり、再発を繰り返したりした場合には、傷病手当金も受け取れなくなる時期がきますし、場合によっては退職して療養に専念をするという人も、出てくるでしょう。
そのような場合に備えて、がん保険のほかに所得補償保険をはじめとする他の保険を、活用していくことも大切です。
また、専業主婦の方は「私が病気になっても、収入が途絶えるわけではないから」と考えがちですが、専業主婦がいない間には、家事に協力してくれる人にお礼をしたり、子供を保育園に預けるといったことも必要になり、出費が増えることは覚悟が必要です。
終身のがん保険に加入しつつも、収入の確保や出費の種類の変化などを予想して、保障の内容を見直していくことが、必要でしょう。
Ｑ．がん保険の保険料を抑えることの意味とは？
Ａ．「終身保険がいい？ 定期保険がいい？」とお悩みの方の中には「保険料を抑えたいから悩んでいる」という人も多いでしょう。
私たちの人生は「保険料さえ払っていればいい」のではなく、生活費や貯蓄の確保なども必要です。
そのバランスを考えるのに「収入 － 貯蓄 － 固定費（保険料、住宅ローン・賃貸の費用など） ＝ 生活にかかる費用」と考えると、貯蓄も確実にでき、生活費をやみくもに抑える必要もなくなる、と言われています。
がん保険の保険料を含む「固定費」を抑えることができると、生活にかかる費用が少し増えたり、貯蓄に回せる費用が増えたりします。
固定費というのは、一生変わらないわけではなく「学資保険の払い終わり」「住宅ローンの払い終わり」などで事情が変わってきます。
そのタイミングを考えて「住宅ローンや学資保険が払い終わるまでは、がん保険は定期型にして保険料を抑える」「将来、収入が減ってから保険料が上がる心配を減らすために、終身保険に加入する」などの選択をしていけば良いと、私は思います。
がん保険は「いったん加入したら安心」ではなく、ご家庭の状況、ライフステージなどに応じて見直す必要があります。
見直しの機会としては「ご自身が結婚したとき」「子どもが生まれたとき」「子どもが経済的に自立したとき」「ご自身が定年退職などで仕事をやめたとき」が考えられます。
このときには、生命保険、学資保険、医療保険、そしてがん保険など、全体を見直す必要がありますし、一人で全てを進めるのは困難ですので、ファイナンシャルプランナーに相談する機会を持つと良いでしょう。
がん保険の保険料は、貯金と違って「自由に使えるお金」ではなくなります。
がんには「かからない可能性もある」ため、貯金をまったくしないでがん保険加入を優先するというのは、バランスが悪いです。
万が一がんになった場合でも、お子さんがまだ小さいのか、既に経済的な自立をしているのかで、必要な保障内容が異なります。
あまりにも若い年齢で終身保険に加入すると、見直すときに大変になりますので、若いうちは定期保険に加入しておくほうが便利では、と私は感じています。
最近は、年齢が高くなってからでも入れるがん保険、持病があっても入れる医療保険などが発売されています。
これはありがたいことですが、「そういう商品があるなら、先々のことはそのとき考えよう」という気持ちになってしまうかもしれません。
ただ「がん保険は、若いうちに加入したほうが、保険料がお得」というのは紛れもない事実です。
一方で「終身保険の保険料が高く感じられ、定期保険にとりあえず加入してしまう」という若い方もいますが、どこかの時点で終身保険に切り替える必要があります。
50歳、60歳になって加入できる保険もありますが、そこから高い保険料を負担し続けるよりは、若い間に終身保険に乗り換えるのが望ましいでしょう。
乗り換えるときには「免責期間」に注意して、保障が受けられないタイミングがないように気を配ることも必要です。
できれば、ご家族のためのマネープランも含めて、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、どのタイミングで終身保険に切り替えるかを考えると良いでしょう。
がん保険には、終身型・更新型があります。
がん保険は、とても大事な保険ではありますが、生命保険や医療保険、さらには学資保険や損害保険といった「保険」に関すること全体の中では、がん保険より重視すべきものが多々あります。
終身型を選ぶと、更新型を選んだ場合に比べて、初めのうちは保険料が高くなることが多いのです。
他にも支払わなければならない保険料があるならば、「それらの支払に支障がないように」とまずは考えましょう。
生命保険は、がんになった場合を含め、亡くなってしまった場合の遺族への保障を確保する、大切なものです。
生命保険の保障内容を削ってまで、がん保険の終身型にこだわるのは、決してよくないことですので、更新型を選んだり、特約をできるだけ整理して、がん保険が負担になりすぎないように、工夫することにしましょう。
私も、身近にがん患者がいた経験がありますが、健康保険の適用が受けられる治療法もたくさんありますので、「がん保険の保険料が、生活の支障・他の保険料を圧迫することにならないように」と考えたいと思います。
Q.終身のがん保険を選ぶコツは？
A.終身のがん保険に加入する場合、月々の保険料を一生涯払い続けるとしたら、どのくらいの金額になるか？ を考えてみましょう。
たとえば5000円を1年払い続けると6万円、現在30歳の人が20年後、30年後まで払い続けるとしたら、120万円、180万円といった金額になってしまうのです。
日本人は、マイホームを持つこと、マイカーを持つことは、資金計画をしっかり考えることが多いのですが「保険料が、一生涯かかってどのくらいの金額になるか？」を考える習慣は、まだまだついていない、と言えるでしょう。
終身のがん保険は「一度入ってからは、長くお付き合いするもの」ですので、保障内容に納得した上で選ぶことが大事ですし、生活の変化が大きい人（結婚、出産など、保険内容の見直しの機会が多い人）は、あえて定期のがん保険にしておくというのも、良い方法です。
「月々の保険料」だけではなく「一生涯」を見る目を持つことが、納得のがん保険を選ぶコツだと、私は考えます。
そもそもがん保険は「生命保険、損害保険、第三分野の保険」のなかでは、第三分野の保険の一つ、という位置づけです。
がん保険だけに加入すれば、他の保険に加入しなくても良いというわけではなく、むしろがんにかからずに一生を終わる人がいることを考えると、生命保険や損害保険に加入することのほうに、重きを置くべきとも考えられます。
終身のがん保険は、同じ年齢で定期型に加入するよりも、保険料が割高になる傾向にありますので、生命保険や損害保険の負担を削ってまで、終身型のがん保険に加入することはない、と私は考えます。
また、がん治療自体が、非常に進化のスピードが速いことも考え、あまりに若いうちから、終身型の保険に入ることは、考えたほうが良いでしょう。
がん保険には、終身型・定期型があり、終身型は保険期間は一生涯であり、更新がありません。
保険料も加入時のままのものが多く、保険商品の中には一定の年齢以降は保険料を減額できるタイプのものもあります。
ただ、保障内容を途中で変更することができにくく、同じ年齢で定期型に加入する場合に比べて、加入時の負担が大きい（保険料が高い）というデメリットはあります。
若い人ほど、終身の方が保険料のトータルでお得と言われますが、現在の保障内容が、10年後・20年後にも役立つものであるかどうか不安な場合（がん治療の進歩は著しいので）には、変更のきく定期型を選ぶと良いかもしれません。
逆に、保険料が高くなっても、年齢などのことを考えて「10年後に新たに保険に加入するのが難しい」と思える場合には、終身型を選ぶメリットもあります。
それぞれの特性をよく理解したうえで、納得して加入したいですね。
がん保険と一言でいっても、保障も保険料も特約も多種多様。
各社の保険を見比べてみたけど、結局どれに加入すればいいものやら。。
そんなあなた（と私の覚え書き）のために今日は、がん保険選びの際押さえておきたいポイントをチェックです。
保障・給付金の話なので、今回は終身に限らずです。
１．がん診断給付金
入院・通院日数に関係なく一時金として支払われるこの診断給付金は保障の中でも最重要項目と言えます。
ポイントは支給額だけではなく、支払い条件を確認すること。
例えば、上皮内がんの場合や、入院を伴うかどうか・・といった条件で各社の保障に差が出ますので、ここは比較検討が必要です。
また、あまり考えたくないですが、がんは再発や移転の多い病気です。「診断されたら何度でも」っていうのは個人的には必須項目です。
２．がん通院特約・通院給付金
がん治療は最近、特に入院日数が減少傾向にあります。参考：主要な「がん」平均在院日数の推移
また、再発の予防治療など、通院治療の必要性からも、通院給付金は押さえておきたいポイントです。
３．がん先進医療特約・先進医療給付金
最近特に注目されている、保険適応外となる先進医療の保障ですが、実際にがんで先進医療を受けるとどれぐらい費用がかかるのでしょうか。
厚生労働省の資料によると特にがん治療で代表的な粒子線治療は、200万円以上。重粒子線治療では300万円を超えるものもあります。。いざという時のための保障、これも抑えておきたいポイントです。
がん保険に加入の際の参考になれば幸いです。