がん保険は、終身タイプに一度加入してしまうと、もしもがんになった場合でも、保険の契約更新を気にしなくて良いというメリットがあります。がん保険は、がん以外の持病があっても入れるケースもあり、また最近は、がんにかかった経験がある人も加入できるがん保険もあります。
そのため「持病があるから」「がんにかかったことがあるから」と諦めずに、加入できるがん保険を探しましょう。
会社ごとに「がん以外への持病」の取り扱いは異なりますので、「A社で断られても、B社のがん保険なら加入ができることもある」のです。
持病のある方は、通販型での契約は後々のトラブルにつながることもありますので、対面販売式の保険を選ぶのが良いでしょう。
また、終身のがん保険のことだけを考えるのではなく、持病がある方ほど「医療保障や収入補償の全体像」を考える必要も出てきます。
早い段階でファイナンシャルプランナーに相談するのが良いと、私は思います。
Q.独身のうちに終身のがん保険に入るべき？
A.終身のがん保険に一度加入すると、保障が一生続きますし、若いうちに加入すればするほど、保険料は安くなります。
もしも、経済的な余裕があるのであれば、早いうちに終身のがん保険に加入しておくことをお勧めします。
また、独身で一人暮らしをしていると「病気療養によって収入が減った場合、家賃の支払いや、駐車場代、水道光熱費などを、どうやって支払っていくか」ということを考えなければなりません。
貯蓄をしていくという方法もありますが、それだけでは心もとないという場合には、所得補償保険などの活用も考えていくべきでしょう。
独身の方には「生命保険は必要ない」という考えもあったのですが、どなたかに部屋の片付けや葬儀などをお願いしなければならない以上は、多額でなくてもいいので死亡保障を確保しておくということも、大事です。
がん保険の中には、死亡保障もつけられるものがあります。
独身ならば、あえて生命保険に加入するよりも、がん保険の死亡保障を得られるようにしておくという方法も、良いかもしれませんね。
「妊娠中に、生命保険の加入を断られた」「条件がついた」という経験をお持ちの方もいるでしょう。「妊娠～出産にかけては、何が起こるかわからないため」に、「この妊娠に関しての入院・手術は不担保」といった条件がつくケースもあるのです。
ただ「妊娠をしたから、がんになる確率がものすごく高くなる」といったことはないため、がん保険ならば加入できることもあるようです。保険会社によって、対応がずいぶん違いますので、一人で「無理だ」と決め付けずに、相談してみる価値はあるでしょう。
女性は、できることなら「結婚をした時点で、保険の内容を見直し、終身タイプのがん保険や生命保険などに加入しておく」というのが、望ましいでしょう。ただ、妊娠をしてしまってから、時間を巻き戻すことは不可能もあります。
保険会社の担当者や、ファイナンシャルプランナーなどに「いつなら、がん保険の加入ができるか？」を相談してみること、そして今度こそ後悔しないように、保険の加入をすることが大切だと、私は思います。
Ｑ．保険料払込免除特約とは？
Ａ．保険料払込免除特約とは、ガンにかかったり、高度障害の状態になったりした場合に、保険料の払い込みが免除されるという特約のことです。
がん保険に加入する場合には「今は保険料を払うだけの経済的余裕があったとしても、将来何が起こるかわからない」という意識を持つことが必要でしょう。
がん保険の終身タイプに入っていれば、保障は一生涯続いて安心ですが、保険料払込免除特約の内容には各会社ごとに大きな違いがあります。
がんになった場合、保険料の払い込みは続けなければならないのか、払い込みが免除されるのか？
それ以外の事態（高度障害など）になった場合は、保険料の払い込みはどうなるのか？
一度確認しましょう。
貯蓄などが充分あって、保険料の払い込みを続けられるという人、負担になるので免除して欲しいという人など、様々なご事情があるでしょうから、ファイナンシャルプランナーなどに相談しながらこの特約についても考えていくと良いでしょう。
がんは、早期発見すれば生き延びることのできる病気になっていますし、短期間の入院で済むというケースも増えています。
その分「生きていくための収入を、どう確保するか」という考えも、がん保険選びには必要になっています。
終身のがん保険に加入すれば「医療費＝出費を抑える」という効果は得られるのですが、治療が長引いたり、再発を繰り返したりした場合には、傷病手当金も受け取れなくなる時期がきますし、場合によっては退職して療養に専念をするという人も、出てくるでしょう。
そのような場合に備えて、がん保険のほかに所得補償保険をはじめとする他の保険を、活用していくことも大切です。
また、専業主婦の方は「私が病気になっても、収入が途絶えるわけではないから」と考えがちですが、専業主婦がいない間には、家事に協力してくれる人にお礼をしたり、子供を保育園に預けるといったことも必要になり、出費が増えることは覚悟が必要です。
終身のがん保険に加入しつつも、収入の確保や出費の種類の変化などを予想して、保障の内容を見直していくことが、必要でしょう。
Ｑ．がん保険の保険料を抑えることの意味とは？
Ａ．「終身保険がいい？ 定期保険がいい？」とお悩みの方の中には「保険料を抑えたいから悩んでいる」という人も多いでしょう。
私たちの人生は「保険料さえ払っていればいい」のではなく、生活費や貯蓄の確保なども必要です。
そのバランスを考えるのに「収入 － 貯蓄 － 固定費（保険料、住宅ローン・賃貸の費用など） ＝ 生活にかかる費用」と考えると、貯蓄も確実にでき、生活費をやみくもに抑える必要もなくなる、と言われています。
がん保険の保険料を含む「固定費」を抑えることができると、生活にかかる費用が少し増えたり、貯蓄に回せる費用が増えたりします。
固定費というのは、一生変わらないわけではなく「学資保険の払い終わり」「住宅ローンの払い終わり」などで事情が変わってきます。
そのタイミングを考えて「住宅ローンや学資保険が払い終わるまでは、がん保険は定期型にして保険料を抑える」「将来、収入が減ってから保険料が上がる心配を減らすために、終身保険に加入する」などの選択をしていけば良いと、私は思います。
がん保険は「いったん加入したら安心」ではなく、ご家庭の状況、ライフステージなどに応じて見直す必要があります。
見直しの機会としては「ご自身が結婚したとき」「子どもが生まれたとき」「子どもが経済的に自立したとき」「ご自身が定年退職などで仕事をやめたとき」が考えられます。
このときには、生命保険、学資保険、医療保険、そしてがん保険など、全体を見直す必要がありますし、一人で全てを進めるのは困難ですので、ファイナンシャルプランナーに相談する機会を持つと良いでしょう。
がん保険の保険料は、貯金と違って「自由に使えるお金」ではなくなります。
がんには「かからない可能性もある」ため、貯金をまったくしないでがん保険加入を優先するというのは、バランスが悪いです。
万が一がんになった場合でも、お子さんがまだ小さいのか、既に経済的な自立をしているのかで、必要な保障内容が異なります。
あまりにも若い年齢で終身保険に加入すると、見直すときに大変になりますので、若いうちは定期保険に加入しておくほうが便利では、と私は感じています。
最近は、年齢が高くなってからでも入れるがん保険、持病があっても入れる医療保険などが発売されています。
これはありがたいことですが、「そういう商品があるなら、先々のことはそのとき考えよう」という気持ちになってしまうかもしれません。
ただ「がん保険は、若いうちに加入したほうが、保険料がお得」というのは紛れもない事実です。
一方で「終身保険の保険料が高く感じられ、定期保険にとりあえず加入してしまう」という若い方もいますが、どこかの時点で終身保険に切り替える必要があります。
50歳、60歳になって加入できる保険もありますが、そこから高い保険料を負担し続けるよりは、若い間に終身保険に乗り換えるのが望ましいでしょう。
乗り換えるときには「免責期間」に注意して、保障が受けられないタイミングがないように気を配ることも必要です。
できれば、ご家族のためのマネープランも含めて、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、どのタイミングで終身保険に切り替えるかを考えると良いでしょう。
がん保険には、終身型・更新型があります。
がん保険は、とても大事な保険ではありますが、生命保険や医療保険、さらには学資保険や損害保険といった「保険」に関すること全体の中では、がん保険より重視すべきものが多々あります。
終身型を選ぶと、更新型を選んだ場合に比べて、初めのうちは保険料が高くなることが多いのです。
他にも支払わなければならない保険料があるならば、「それらの支払に支障がないように」とまずは考えましょう。
生命保険は、がんになった場合を含め、亡くなってしまった場合の遺族への保障を確保する、大切なものです。
生命保険の保障内容を削ってまで、がん保険の終身型にこだわるのは、決してよくないことですので、更新型を選んだり、特約をできるだけ整理して、がん保険が負担になりすぎないように、工夫することにしましょう。
私も、身近にがん患者がいた経験がありますが、健康保険の適用が受けられる治療法もたくさんありますので、「がん保険の保険料が、生活の支障・他の保険料を圧迫することにならないように」と考えたいと思います。
Q.終身のがん保険を選ぶコツは？
A.終身のがん保険に加入する場合、月々の保険料を一生涯払い続けるとしたら、どのくらいの金額になるか？ を考えてみましょう。
たとえば5000円を1年払い続けると6万円、現在30歳の人が20年後、30年後まで払い続けるとしたら、120万円、180万円といった金額になってしまうのです。
日本人は、マイホームを持つこと、マイカーを持つことは、資金計画をしっかり考えることが多いのですが「保険料が、一生涯かかってどのくらいの金額になるか？」を考える習慣は、まだまだついていない、と言えるでしょう。
終身のがん保険は「一度入ってからは、長くお付き合いするもの」ですので、保障内容に納得した上で選ぶことが大事ですし、生活の変化が大きい人（結婚、出産など、保険内容の見直しの機会が多い人）は、あえて定期のがん保険にしておくというのも、良い方法です。
「月々の保険料」だけではなく「一生涯」を見る目を持つことが、納得のがん保険を選ぶコツだと、私は考えます。